Кредитно-правовые риски заемщика и его гарантов. Страхование кредитов Страхование риска непогашения кредита

Невозврат кредита: Риски и возможные последствия.

Ситуация, когда кредит, взятый в банке, не возвращается, сегодня в России довольно распространена. Заемщик просто-напросто отказывается выполнять условия, по которым он брал кредит, и перестает вносить платежи. Естественно, нарушается и схема возвращения основного долга, и выплата установленных процентов по кредитному договору. Появился такой термин, как «невозврат» кредита. К этому понятию относится и просрочка платежей хотя бы на один день, и длительное уклонение от кредитных выплат. Конечно, первое не столь страшно, хотя и приводит к применению против нарушителей штрафных санкций.

Стараясь предупредить ситуацию невозврата кредита, банки вводят для клиентов обязанность по страхованию жизни и трудоспособности, а при ипотечном кредите, например, страхуется объект покупки. Разумно страховать и сам договор на кредит.

Безусловно, что каждый банк совершенствует свою процедуру андеррайтинга. Так называется на этапе выдачи кредита проверка заемщика на предмет платежеспособности. Логично, что особенно тщательно следует проверять тех потенциальных заемщиков, кто берет большую сумму кредита.

К мерам предосторожности банков как кредитных учреждений можно отнести требования к заемщику, по которым он должен найти поручителей или предоставить залог. Так банки гарантируют себе возврат денег, выданных в кредит. Между прочим, благодаря таким жестким мерам процент невозвращенных ипотечных кредитов намного ниже, чем невозвраты в системе кредитов на нужды потребления.

Исходя из конкретных обстоятельств, банк по-разному действует в каждом случае невозврата. Эти действия зависят как от вида полученного займа, так и от наличия поручителей и залога. Важно еще установить причины неплатежеспособности клиента.

В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.

1. Банк через своих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель - узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Как правило, контакт начинается с общения по телефону и рассылки электронных писем. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью - убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить. Работники банка активно воздействуют на совесть человека, раскрывают ему суть неприятных в дальнейшем процедур, которые будут применены для того, чтобы вернуть долг. Идет речь и о том, что невыплата долга по кредиту влечет за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность.

2. При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.

3. Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.

4. Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.

В редких случаях убыток банку может возместить государство, например, если это был образовательный кредит или страховая компания. Самая типичная история неплательщика связана с тем, что он становится на какое-то время неплатежеспособен. Сокращение на предприятии, утрата трудоспособности, семейные проблемы. В таких ситуациях проблема решается мирным способом, и клиент обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа.

Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант - подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.

В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Это часто решает проблему кредитной задолженности. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.

Когда клиент обманывает банк, преднамеренно не приступая к выплатам долга по кредиту, или выясняется, что он воспользовался фиктивными документами, и это удается доказать, то суд может квалифицировать такие действия как мошенничество. В таком случае невыплата долга по кредиту влечет за собой уголовную ответственность. Максимальное наказание за подобное нарушение закона - до 4 лет лишения свободы.

Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «заработает» себе плохую кредитную историю. Последствия такого развития событий в невозможности в будущем взять денежные средства в кредит. Иногда возникают проблемы и при выезде за рубеж.

Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход - уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора. Банк, как правило, пойдет вам на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.

Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита .

Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку , имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.

Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

При данном виде страхования страховым случаем считается факт в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.

Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.

Страхование при кредитовании – распространенное во всем мире явление, которое не так давно появилось и в Беларуси. Оно применяется для защиты рисков, связанных с невозможностью погасить долг перед банком. Иначе говоря, застраховав кредит, банк получает гарантию на возврат своих средств и процентов в том случае, если заемщик не сможет этого сделать самостоятельно.

Не стоит думать о том, что в страховании заинтересован только банк. Заемщик, грамотно воспользовавшийся этой услугой, тоже может защитить свои интересы. Например, если человек не способен выплатить долг по кредиту, ему придется продать имущество или залезть в дополнительные долги, чтобы возместить ущерб. А при заключении договора на страхование и при наступлении прописанных в документе условий, погасить кредит можно за счет страховых выплат.

Перечень страховых случаев:

Появление серьезных проблем со здоровьем.
Есть факторы, угрожающие жизни заемщика.
Потеря трудоспособности.
Потеря работы.
Смерть клиента.

Страхованием кредитов занимается не банк, а отдельная страховая компания. Клиент, воспользовавшийся такой услугой, получает на руки полис о страховании, который предоставляет сотрудникам банка. Подписание договора свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая страховая компания погасит кредит самостоятельно.

Целесообразность страхования кредитов

На сегодняшний день страховать кредит на потребительские нужды не обязательно. Но в случае отказа от данной услуги банк изменяет условия кредитования. Например, может быть увеличена процентная ставка, снижена сумма или период для погашения долга. Поэтому внимательно читайте договор и тщательно подсчитывайте суммы переплат.

Как можно вернуть страховку по кредиту

В случае досрочного погашения страховые выплаты могут быть возвращены заемщику. Но этот пункт должен быть прописан в договоре. Если у вас есть такое право, то необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возврате средств.

Внимательно читайте документы перед подписанием. Некоторые виды страховок не возвращаются при досрочном погашении кредита.

Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях нестабильности экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Тарифная ставка зависит от ряда факторов:
1) срока пользования кредитом;
2) суммы кредита и величины процентной ставки;
3) уровня риска;
4) вида обеспечения.
В каждом конкретном случае тарифная ставка определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.
Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку, или даже отказать банку в заключении договора страхования, или установить срок, по истечении которого кредитное учреждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с особыми условиями договора страхования.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, предоставляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.
Наиболее существенными моментами в страховании являются размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.
При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному интересу можно отнести и обязательства заемщика по договору кредитования. Поэтому банки нередко страхуют кредиты, предоставленные заемщикам. На каких условиях осуществляется кредитование? Что может считаться страховым случаем? Как должна действовать кредитная организация при наступлении страхового случая?

Что представляет собой страховая услуга?

Страхование риска невыплат по кредиту - это договор страховки, где в качестве страхователя выступает кредитная организация, а объектом страхования является ее имущественный интерес по одному отдельно взятому договору кредитования или по целому кредитному портфелю. Чаще банки страхуют каждый кредит в отдельности (если считают нужным). Портфельное кредитование не так распространено, так как в силу своей высокой стоимости оно недостаточно выгодно для банка.

При заключении договора кредитования имущественным интересом банка признается основная сумма займа и начисленные на него проценты. То есть, объект кредитного страхования включает в себя 2 составляющих: основная сумма и проценты, определенные договором займа. При заключении договора страховщик и страхователь заранее оговаривают предел ответственности страховой компании. Он может составлять 50-100% от общей суммы имущественного интереса банка.

Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.

Особенности заключения договора

При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:

Общих условий страхования кредитного риска;
Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
Оценки платежеспособности дебитора;
Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).

Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:

Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.

Действия банка при наступлении страхового случая

В течение 3 дней после просрочки выплаты кредита заемщиком банк направляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К заявлению прилагается копия кредитного договора. Страховая компания совместно с представителем банка и заемщиком составляют акт непогашения кредита, после чего в установленный срок страховщик выплачивает банку сумму средств, оговоренную в договоре страхования. Вместе с этим, согласно статье 965 ГК РФ, к страховщику переходит право требования кредитора к заемщику.

Право требования не может превышать размера суммы страхового возмещения вне зависимости от того, какая сумма долга осталась у неплательщика по кредиту. Если страховая компания погасила только часть средств по кредиту (не погасила его полностью), то заемщик будет должен и страховщику и банку. Если после выплаты страхового возмещения банк получил средства также и от заемщика, он должен будет передать их страховой компании. Все споры, возникающие в ходе процесса, решаются в арбитражном суде (если все стороны дела являются юридическими лицами) или в гражданском суде (если хотя бы одна из сторон является физическим лицом).

Заключение

Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.